РБК
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Вместе с юристами рассказываем, что будет с задолженностью по ипотеке в случае банкротства заемщика

Подробнее на РБК:
https://realty.rbc.ru/news/60c1c2f09a7947b344a766fe
Комментарий на запрос от РБК
1. Что такое банкротство физических лиц? Какова его процедура, условия? Сколько стоит эта процедура (нужно ли платить какие-то пошлины)? Насколько она реализуема на практике?

Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит положения, направленные на создание механизмов освобождения физических лиц от невозможных к исполнению обязательств.
В таких процедурах применяются механизмы реструктуризации задолженности физических лиц, реализации их имущества, утверждение мировых соглашений.
С заявлением о признании гражданина банкротом вправе обратиться как сам гражданин, так и конкурсный кредитор, либо соответствующий уполномоченный орган. Такие обращения подаются в Арбитражный суд соответствующего субъекта Российской Федерации. Важно отметить, что законом предусмотрено не только право гражданина на обращение, но и обязанность такого обращения при наступлении событий, перечисленных в законе.
Так, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей.
Перечень документов, прилагаемых к заявлению о признании гражданина банкротом, установлен п.п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве. По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражным судом может быть введена реструктуризация долгов гражданина.
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

Если же Арбитражный суд посчитает, что основания для введения процедуры реструктуризации долгов отсутствуют, он может принять решение о признании гражданина банкротом и о введении реализации его имущества.

В конкурсную массу включается все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований физических лиц, как заявленных, так и не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Судебные расходы по делу о банкротстве должника, в том числе расходы на уплату государственной пошлины, которая была отсрочена или рассрочена, на опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве должника, и расходы на выплату вознаграждения финансовому управляющему относятся на имущество должника и возмещаются за счет этого имущества вне очереди.

Если должник сам подает заявление в суд о признании его банкротом, он обязан помимо внесения в депозит арбитражного суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру банкротства, приложить к заявлению доказательства наличия у него имущества, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве. При непредставлении этих доказательств заявление должника подлежит оставлению без движения на основании ст. 44 Закона о банкротстве с последующим возвращением при непредставлении их в установленный срок.

Важно отметить, что для проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, утверждается финансовый управляющий, который в силу положений п. 4 ст. 20.3 Закона о банкротстве обязан быть независимым участником дела о банкротстве, действующим добросовестно и разумно в интересах не только должника, но также кредиторов и общества.

Согласно ст. 20.6 Закона о банкротстве вознаграждение, выплачиваемое финансовому управляющему в деле о банкротстве, состоит из фиксированной суммы, которая составляет двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве, и суммы процентов.

С 1 января 2017 года размер государственной пошлины при подаче заявления о признании должника банкротом снижен с 6 000,00 рублей до 300,00 рублей.

На практике проведение процедуры банкротства за установленное вознаграждение встречается не часто, поскольку для финансовых управляющих процедура оказывается невыгодной. Затраты на услуги управляющего вычитаются из суммы, полученной от реализации включённого в конкурсную массу имущества физического лица, и граждане, не имеющие имущества, которое может быть реализовано, также не в состоянии оплатить услуги арбитражных управляющих. Поэтому наиболее часто должник вынужден нести дополнительные расходы, связанные с выплатой дополнительного вознаграждения управляющему.

2. Можно ли воспользоваться процедурой банкротства при наличии долга по ипотеке? Какие здесь есть условия и требования?
Дополнительных ограничений по инициированию процедуры банкротства физического лица при наличии у него задолженности по ипотеке нет. Процедура инициируется либо самим должником, либо заинтересованным лицом, в частности, кредитной организацией.

3. Избавит ли банкротство заемщика от платежей по ипотеке? Какие тут условия?

Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняем надлежащим образом, избавиться только лишь от них через процедуру банкротства не удастся. Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства (за исключением специфических требований, таких как деликтные обязательства, убытки и субсидиарная ответственность). При залоге 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдёт в счёт погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.

4. Что будет с ипотечной квартирой? Ее продадут с торгов? А долг по ипотеке погасят?

Ипотечная недвижимость подлежит реализации. Процедура выглядит следующим образом:

- После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу;

- Оценку проводит независимый эксперт;

- Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, утверждается стартовая цена лота для торгов.

Избирается организатор электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.

Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финансовый управляющий распределяет деньги в соответствии с законом. Если недвижимость не продается, банк, после проведения повторных торгов, вправе оставить ее себе в счет погашения задолженности.

5. Возможно ли сохранить залоговую квартиру? В каких случаях и что для этого нужно сделать?

Сохранить залоговую недвижимость возможно. Существует несколько механизмов, как это можно сделать:
· Реструктуризация долгов. Наиболее эффективный и полностью легальный механизм. Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до 3 лет, на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной. Разумеется, все цифры в данном вопросе необходимо будет документально обосновать.

· Мировое соглашение. Статья 213.31 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает особенности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения. Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. Заключенное в ходе производства по делу о банкротстве гражданина мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина, исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако в случае возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества гражданина.
В практике встречаются случаи, когда недобросовестные должники прибегают к таким способам спасения недвижимости, как выкуп «дружественным» покупателем квартиры. Выглядит это следующим образом: Реализация имущества предполагает формирование конкурсной массы, проведение торгов, на которых будет продаваться квартира. На электронной площадке регистрируется дружественный должнику покупатель, принимает участие в аукционе и выкупает жилье. В дальнейшем, все взаиморасчеты производятся уже между таким покупателем и должником.
Также встречаются случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей». Порядок действий таких должников следующий: физическое лицо оформляет потребительский кредит, полученные средства направляет на погашение обязательств по ипотечному кредиту, жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, то такие должники обращаются в суд с соответствующим заявлением, при этом, собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.
Итог
Для достижения конечной цели в виде списания всех долгов, должнику следует проявлять добросовестное поведение в процессе процедуры банкротства, соблюдать требования действующего законодательства, сотрудничать с финансовым управляющим и быть честным перед судом.